公积金贷款利率和商贷利率对比，哪个好？

导读】公积金贷款利率和商贷利率对比，哪个好？央行五次降息后，商业贷款五年期以上基准利率已从5.15%降至4.9%。公积金贷款利率仍处于3.25%，但已经处于史上最低位，从贷款利率上来看，由于商业贷款利率是其他几种房贷利率中最高的，所以公积金贷款还是比较划算的。

公积金贷款利率和商贷利率对比，哪个好？

公积金贷款利率和商贷利率对比，当然是公积金贷款好。现在购房者买房，大部分人需要贷款。贷款分为公积金贷款、商业贷款、组合贷（公积金和商业贷款）。其中公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.9%。首套房的商业贷款利率大部分银行上浮15%，实际商贷利率也就是5.64%。商贷实际利率和公积金利率差了2.39%。这个利率差距是很大的。

仔细分析一下，这两种贷款方式100万其中40万商业贷款是一样的，差距就在60万贷款。你也可以简单理解为，同样是60万贷款，贷款30年，商业贷款（5.64%利率）和公积金贷款（3.25%利率），月供差了850万，一年相差10200，30年相差30万！不算不知道，一算吓一跳。不要小看了公积金贷款省的利息。尤其现在商业贷款首套房利率上浮15%的情况下，公积金的低利率显得弥足珍贵。打算1-2年后才买房的朋友们，如果有可能的话，赶紧把公积金交起来吧。

公积金贷款和商业贷款有何区别？

1、贷款性质不同：公积金贷款是不以盈利为目的的政策性的贷款，而商业银行的贷款是以赢利为目的。审批机构不同：公积金贷款必须经过公积金的管理审批通过，商业贷款直接经银行的审批即可。

2、审批时间不同：公积金贷款的周期相对较长，审核比较严格，商业贷款是相对比较灵活的，周期较短。贷款利率不同：公积金贷款利率相对商业贷款利率而言要低很多，一般是相对比优惠的利率。

3、贷款对象不同：住房公积金贷款对象是缴存公积金人员，而商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，包含住房公积金缴存员工。贷款额度不同：各地区公积金贷款限额不同，一般的金融机构发放的住房抵押贷款的高贷款额不得超过购房款的80％。

4、贷款期限不同：虽然公积金贷款和商业贷款的长贷款期限均为30年，但是一般来说，商业贷款不会做到30年，而公积金贷款可以。

公积金贷款比商业贷款有什么好处？

1、五年以上公积金贷款年利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；

2、五年以上商业贷款年利率4.90% ，五年及以下商业贷款年利率4.75%

3、公积金贷款的好处：

1）公积金贷款的利息大大低于同期商业贷款。

2）住房公积金贷款可贷房源范围广，二手房对房龄限制较少；可以不受开发商银行帐户的限制，借款人可以按照个人意愿自由选择还款银行。

3）借款后如国提前还款，=可以选择部分还款或全部还款，无需预约；部分还款后可以选择缩短还款年限、还款额不变，还款年限不变、还款额减少，延长还款年限、还款额增加等还款方式；还可以选择用住房公积金逐月还贷和在一次还清时用住房公积金冲贷。

4）使用住房公积金贷款购买住房时首付款最低可至2成。

5）住房公积金贷款利息可以抵减个人所得税。

住房公积金如何贷款

一、借款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;

(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;

(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;

(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;

(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;

(六)公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。

(七)公积金中心要求提供的其他资料。

二、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

三、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

四、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

五、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

问题解答

【问】按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额度能贷款多少？

【答】计算公式为：(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22.

一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。

按照贷款比例计算的可贷额度对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%;对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%;对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。

【问】商业贷款有额度限制吗？

【答】商业贷款没有额度限制，相对公积金来讲，受限条件少，还款形式多样。具体额度是根据具体额度银行会根据房屋产总价、借款人的还款能力等综合评定。但贷款利率相对较高，居其他几种房贷利率之首。

【问】商业贷款买房怎么办理？

【答】首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。