会不会有很多人保险业务员告诉你，大品牌的保险公司产品贵，不划算？

然后又有人说了，小公司规模小，不靠谱？

中外合资机构听着很洋气，但是他们机构少，服务跟不上？

你是不是也有这样的苦恼，黄婆卖瓜自卖自夸，作为消费者，到底应该听谁的，如果都不想听，想自己判断，有没有哪些可以参考的指标呢？

其实，国家对保险监管非常严格，在保险牌照审批、产品设计、销售、理赔、保险公司内部经营管理等每个环节，都严格纳入监管考核，并通过“十大监管机制”牢牢守着最后一道防线，所以相对来说，保险公司还是非常安全的。

保险十大监管机制

那难道我们挑选保险公司和产品，就可以闭眼入了吗？想想是不是还是不太放心。

但如果让我们自己从市场上近200家保险公司中，选一个“优等生”，是不是又感觉无从下手？

建议可以从以下几个角度筛选：

1. 成立时间
2. 风险评级
3. 偿付充足率
4. 注册资金
5. 股东经营情况

1、成立时间

考虑到保障期较长的产品，如重疾险、寿险、储蓄险等，保单动辄几十年，甚至终身，建议选择成立时间10年以上的公司。

当然，毕竟保单是受法律保护的，如果公司背景非常优秀，经营各方面也不错，那即使成立时间比较短，也是可以考虑的。

2、风险评级

根据《保险公司偿付能力监管规则第11号：风险综合评级（分类监管）》第十九条规定，银保监会每季度按照偿付能力风险（操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险）大小，结合偿付能力充足率等指标，将保险公司分为4个监管类别：

A类和B类为偿付能力充足率达标，且偿付能力风险小；

C类为偿付能力充足率不达标，或偿付能力充足率虽然达标，但风险较大；

D类是偿付能力充足率不达标，或偿付能力充足率虽然达标，但风险严重。

银保监会对C类、D类保险公司会进行更加严格的监管。

3、偿付充足率

《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级在B类以上。否则就不达标，监管就会直接出手进行“六项监管”，直到保险公司偿付能力充足为止。

但也不是高就一定好。

因为有的保险公司由于刚起步，业务不多，所以相对其偿付率就会较高；另一方面，也可能由于保险公司资金没有得到充足利用，即可能存在资金运用能力较差的情况。

建议可结合其公布的报表数据综合分析判断。

4、注册资金

保险公司设立的注册资本采用实缴制。因此注册资本代表着股东的实力是否雄厚，也是衡量保险公司规模大小的一个标准。

此外，也可结合保险公司保费收入来衡量。

5、股东经营

重点关注股东背景及其经营情况。

如有国资委、国有企业、或上市企业控股的，相对经营会稳定一些，例如国寿、平安、人保、太平洋、太平、新华、泰康、中宏、大都会、阳光等。

头部保险公司

如有外资股东持股的，可了解一下外资股东的背景情况，像工银安盛、中英、中意、中荷、同方全球、光大永明、招商信诺、瑞泰等，外资股东是世界500强，而且有上百年的保险行业经营背景，产品责任和性价比也是非常优秀的。

中外合资保险公司

其次是股东相对分散的民营企业持股的保险公司。这类险企的优势在于其产品性价比较高，但其股东、内勤人员变动频繁，缺乏持续盈利能力，服务体验上也不稳定。

民营企业持股的保险公司

最后是成立不久的新兴保险公司，性价比高，现在网上热销的一些网红保险产品，主要也是这类公司。但这些公司的公司架构和人员相对不那么健全，且线下网点相对较少，内部管理和综合服务能力较弱。

新兴保险公司

以上是挑选保险公司和产品的基本思路，我们可以根据个人偏好及需求，选择对自己最优的，以及是否愿意为服务或品牌溢价额外付费，大品牌和中小品牌各有优势。